№ 9/2023

№ 9/2023

Fìnansi Ukr. 2023 (9): 62–85https://doi.org/10.33763/finukr2023.09.062

БАНКІВСЬКА СПРАВА

ЛЮБІЧ Олександр Олексійович¹, ДРАЧКО-ЄРМОЛЕНКО Євген Володимирович²

¹ДННУ “Академія фінансового управління”
OrcID ID : https://orcid.org/0000-0002-9339-4242
²ДННУ “Академія фінансового управління”
OrcID ID : https://orcid.org/0000-0003-0119-4014

Цифровізація банківського сервісу як стратегічний напрям розвитку для ощадних банків

Матеріали статті, підготовлені О. О. Любічем, надано автором у рамках проєкту, що виконується за грантової підтримки Національного фонду досліджень України (реєстраційний номер: 2020.01/0546).

Вступ. Цифрові засоби розширення доступу до фінансових послуг наразі є одним із перспективних інструментів для вирішення важливих соціально-економічних проблем та стимулювання економічного розвитку. Потужний стимул до поширення цифрового банкінгу надала пандемія коронавірусу. Після спаду захворюваності й послаблення карантину активність у використанні цифрових каналів клієнтами практично всіх сегментів збереглася.
Проблематика. Актуальність дослідження зумовлена світовою тенденцією до заміщення дистанційним сервісом філіальної мережі з метою зниження операційних витрат (підвищення операційної ефективності) за умови задоволення потреб клієнтів у надійних, швидких і дешевих послугах.
Мета – визначення потенціалу цифровізації каналів доставлення банківських продуктів і послуг для ощадних банків в умовах новітніх технологій та системних стресів.
Методи. Використано методологію порівняльного аналізу, системного аналізу, кореляції історичних даних, наукового синтезу. Дослідження проводилось із застосуванням методів статистичного аналізу динаміки рядів та факторного аналізу даних. В огляді наукових публікацій і доповідей застосовано контент-аналіз.
Результати. В Україні впровадження цифрових фінансових технологій для розширення доступу до банківських послуг у рамках технологій дистанційного банкінгу має як низку здобутків, так і багато проблем, вирішення котрих потребує від державних органів вжиття відповідних заходів. Позитивним є швидкий розвиток комп’ютерних програм для запровадження дистанційного банкінгу та їх імплементації в роботі держбанків. Як вузькі місця можна виокремити все ще відносно невисоку частку охоплення дистанційним обслуговування корпоративних та роздрібних клієнтів. До інших вагомих проблем варто віднести повільну реалізацію в цій сфері законодавчих та регуляторних ініціатив, зокрема визначених у рамках Стратегії розвитку фінансового сектору.
Висновки. Аналіз показав, що українські банки істотно відрізняються за розвитком дистанційного банківського обслуговування (ДБО), зберігається розрив між лідерами й аутсайдерами в якості та масштабах дистанційного банківського сервісу. Провідні позиції ПриватБанку та Сенс-Банку (за окремими аспектами) більшою мірою зумовлені спадщиною від періоду, коли вони перебували у приватній власності, але відтоді інші комерційні банки досягли суттєвого прогресу. Банкам у розробленні стратегії розвитку необхідно передбачити регулярні обстеження клієнтури й маркетинговий аналіз ситуацій та новітніх тенденцій, аби прогнозувати поведінку клієнтів і адекватно реагувати на їхні потреби та модель поведінки. Водночас банки вже здатні проактивно діяти, навчаючи й стимулюючи клієнтів використання каналів ДБО. Міжнародний та український досвід часом демонструє невдачі в реалізації проєктів ДБО. Тому доцільно в ощадному банку втілювати концепцію збалансованого розвитку всіх каналів доставлення продуктів з акцентом на дистанційному обслуговуванні клієнтів, запроваджувати програми навчання користувачів, адаптувати інтерфейси застосунків.

Ключові слова:банки, канали доставлення, дистанційне банківське обслуговування (ДБО), цифровізація, пандемія COVID-19

JEL: G21, G29, M15, O32

Любіч О. О. Цифровізація банківського сервісу як стратегічний напрям розвитку для ощадних банків / О. О. Любіч, Є. В. Драчко-Єрмоленко // Фінанси України. - 2023. - № 9. - C. 62-85.

Оригінал cтатті українською мовою (cтор. 62 - 85)

Завантажити

Завантажень : 34

1. Блащук-Дев’яткіна Н., Петришин Х. Дистанційне банківське обслуговування: теоретичні аспекти, сучасний стан та перспективи його розвитку. Молодий вчений. 2022. № 9 (109). C. 122–128. URL: doi.org/10.32839/2304-5809/2022-9-109-27.
2. Ларіонова К. Л., Дячук Д. І. Дистанційне банківське обслуговування: сутність та сучасний стан впровадження на банківському ринку України. Вісник Хмельницького національного університету. 2021. Т. 1, № 6. С. 280–287. URL: www.doi.org/10.31891/2307-5740-2021-300-6-43.
3. Руда О. Л. Дистанційне обслуговування в банківській системі. Інфраструктура ринку. 2020. Вип. 39. С. 353–358. URL: doi.org/10.32843/infrastruct39-58.
4. Бондаренко Л., Подарин А. Діджиталізація АТ “ПУМБ” як приклад цифрових процесів українського банківського сектору. Економіка та суспільство. 2022. № 43. URL: doi.org/10.32782/2524-0072/2022-43-11.
5. Коваленко В. В. Цифрова трансформація банківського сектору економіки України. Фінанси України. 2021. № 3. C. 84–98. URL: doi.org/10.33763/finukr2021.03.084.
6. Valenti J., Alderman R. Building on the digital banking momentum / Deloitte Insights. 2021. September 7. URL: www2.deloitte.com/xe/en/insights/industry/financial-services/digitalization-in-banking.html.
7. Akhil B., Raghavan J., Paternoster R., Soller H. Why most digital banking transformations fail—and how to flip the odds / McKinsey. 2023. April 11. URL: www.mckinsey.com/capabilities/mckinsey-digital/our-insights/tech-forward/why-most-digital-banking-transformations-fail-and-how-to-flip-the-odds.
8. Chikova D., Freddi R., Kent S., Pethe S. Balancing act: the challenge of digital channels and human interaction in banking. European Retail Banking Radar. Kearney. 2023. May 26. URL: www.kearney.com/industry/financial-services/european-retail-banking-radar/article/-/insights/balancing-act-the-challenge-of-digital-channels-and-human-interaction-in-banking.
9. Haffar R. Digital Transformation in Banks: Impact and Roadmap. New Metrics. URL: www.newmetrics.net/insights/digital-transformation-in-banks-impact-and-roadmap/.
10. Чубенко А. Г., Лошицький М. В., Павлов Д. М., Бичкова С. С., Юнін О. С. Термінологічний словник з питань запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму, фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення та корупції. Київ : Ваіте, 2018. 826 с.
11. Щодо розрахунків за допомогою “банківських систем дистанційного обслуговування та/або сервісів переказу коштів” : лист Національного банку України від 15.01.2021 № 57-0010/3184. URL: news.dtkt.ua/debet-kredit/portal-news/69512-list-nbu-vid-15012021-r-57-00103184.
12. Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті : постанова Правління Національного банку України 21.01.2004 № 22. URL: zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04#Text.
13. Urgent demand fulfilled: Global IT market records decline in 2022 / GFK. 2022. August 30. URL: www.gfk.com/press/urgent-demand-fulfilled-global-it-market-records-decline-in-2022.
14. Дослідження Mastercard: 51 % українців готові користуватися виключно цифровим банкінгом / Mastercard. 2023. 5 квіт. URL: www.mastercard.com/news/eemea/uk-ua.
15. Картковий ринок у II кварталі 2023 року: частка безготівкових операцій з картками – на високому рівні / Національний банк України. 2023. 4 верес. URL: bank.gov.ua/ua/news/all/kartkoviy-rinok-u-ii-kvartali-2023-roku-chastka-bezgotivkovih-operatsiy-z-kartkami--na-visokomu-rivni.
16. Козирев О. Свіжа “карткова” статистика НБУ: навіщо насправді українцям потрібен пластик / Мінфін. 2023. 26 верес. URL: minfin.com.ua/ua/credits/articles/svezhaya-kartochnaya-statistika-nbu-zachem-na-samom-dele-ukraincam-nuzhen-plastik/.
17. A study on the application and impact of Directive (EU) 2015/2366 on Payment Services (PSD2). FISMA/2021/OP/0002 / CEPS. 2023. March 27. URL: www.ceps.eu/ceps-publications/a-study-on-the-application-and-impact-of-directive-eu-2015-2366-on-payment-services-psd2/.
18. Мобільний Ощад: несподівана трансформація державного банку. URL: ain.ua/special/oschadbank-new-mobile-app/.
19. Чому Flutter – найкращий вибір для запуску вашого мобільного додатку? / SpaceLab. URL: spacelab.ua/articles/chomu-flutter-najkrashij-vibir-dlya-zapusku-vashogo-mobilnogo-dodatku/.
20. Сергій Наумов, СЕО Ощадбанку: “Ми використовуємо будь-яку можливість, щоб українські позичальники — як бізнес, так і місцеві громади — отримували більш доступне кредитування”. Інтерв'ю. Banker.ua. 2023. 29 берез. URL: banker.ua/uk/projects/sergij-naumov-ceo-oshhadbanku-interview/.